Op de schop met arbeidsongeschiktheidspolissen voor zzp-ers

januari 14, 2012 Nieuwsberichten / tips 1 Comment

Onlangs werd bekend gemaakt dat de minister van sociale zaken een onderzoek wenste in te stellen naar de inhoud van Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp-ers. Men vond het namelijk opvallend dat  er zo weinig zzp-ers waren die een AOV sluiten .

De reden daarvoor houdt echter  verband met de polisvoorwaarden van dergelijke verzekeringen. Deze zijn namelijk zó geformuleerd dat verzekeraars vrijwel nooit uit hoeven te keren. Er geldt daarbij zogeheten ‘contractvrijheid’ en er valt juridisch dus niet veel tegen doen.

Het onredelijke in de dekking is dat de polisvoorwaarden een wachttijd inbouwen tussen de meldingen in. Voorbeeld: je krijgt je vingers tussen een portier en de vingers breken. Dit heeft ongeveer 2 maanden nodig om te helen dus doe je een claim op de polis. Op dat moment gaat er een wachttijd lopen van 90 of 180 dagen binnen welke periode geen aanspraak gemaakt kan worden op de polis, ongeacht de oorzaak van de nieuwe claim. Na 60 dagen ga je weer aan de slag want de vingers zijn geheeld. 2 weken later krijg je een auto-ongeval en lig je totaal in de kreukels. Dan zegt de verzekeraar: jammer, je zit nog binnen de wachttijd dus je krijgt geen uitkering.  In principe kan je als zzp-er met een dergelijke polis  failliet gaan…. Minstens zo belangrijk is het percentage dat je arb.ongeschikt moet zijn voordat de polis überhaupt uitkeert. Vaak is dat wel  40% of meer. Dus bij  een zware griep ben je minstens een week doodziek, maar je krijgt dan niets. Een werknemer krijgt z’n loon doorbetaald,  voor de polis  is dat niet ziek genoeg dus je krijgt als zzp-er niets.

Er is een geval bekend van iemand die 10 dagen in coma had gelegen na een zeer zware, bijna dodelijke longontsteking. Nog lang niet hersteld van dit voorval en met medicijnen voor een halfjaar (en een verbod op inspanning) werd ze na 30 dagen uit het ziekenhuis ontslagen om thuis verder te herstellen. Wat zei de AO verzekeraar: je hebt een wachttijd van 30 dagen en op de dag daarna (de 31^e dag) was je weer thuis, en dus in staat om te werken. Van de arts mocht ze niet, van de AO verzekeraar moest het maar en dus ging ze zowat failliet doordat ze maandenlang geen inkomen had. Als je -om toch inkomen te hebben-  te vroeg weer gaat werken en je wordt weer ziek? Dan kan de verzekeraar met de polis in de hand zeggen: “ja, dit lag voor de hand. Is niet onzeker” en weer hoeft geen uitkering te volgen.

Al met al betekent dat dat de consument, vóórdat hij een aanvraag tot uitkering doet (als hij deze beperking al kent),  zich wel 10 x bedenkt voordat hij een claim neerlegt bij de verzekeraar. Want het kan  op die manier altijd erger. Daarnaast is de premie voor een gemiddelde ZZP-er feitelijk onbetaalbaar. Dus neemt de kleine ondernemer het risico maar. Gaat hij niet failliet aan de ziekte, dan gaat hij  –bij wijze van spreken-  daarvóór al failliet aan de hoge premie.

Het geldt overigens ook bij de zogenaamde inkomensbeschermers bij AO. Die keren vrijwel nimmer uit want verzekeraars hebben altijd wel een excuus of, nog erger, ze reageren gewoon niet. Bij ons lopen momenteel twee zaken tegen een verzekeraar, marktleider op dit gebied. Ze zijn onbereikbaar, reageren uit niet zichzelf  en zelfs directieklachten worden enorm getraineerd. Verzekeraarklachten.nl staat op het punt deze zaken voor te gaan leggen bij het Kifid.